一、典型案例梳理
1.
银行违规收取“贷款承诺费”被罚
- 涉事机构：某大型商业银行分支机构
- 违规事实：在为企业办理中长期贷款时，以“贷款承诺费”名义向企业额外收取费用，但未提供实质性服务。该费用未在合同明确约定，也未在贷款报价中披露。
- 处罚结果：当地银保监局责令退还全部违规收费，并处违法所得1倍罚款，对相关负责人给予警告处分。
2.
“以贷转存”变相收费案
- 涉事机构：某股份制银行分行
- 违规事实：要求贷款企业将部分贷款资金转为存款，并搭配购买理财产品或保险，变相抬高融资成本。此外，以“财务顾问费”名义收费但未提供实际服务。
- 处罚结果：银保监会通报批评，没收违法所得并处罚款，暂停该分行对公贷款业务准入6个月。
3.
小微贷款附加“账户管理费”
- 涉事机构：多家地方性农商行
- 违规事实：在向小微企业发放经营性贷款时，强制要求开通企业网银并收取高额“账户管理费”，或捆绑销售POS机等设备并收费。
- 处罚结果：监管部门责令清退违规收费，对涉及银行处以罚款，并将相关行为纳入年度考核评级。
4.
第三方合作机构乱收费
- 涉事机构：某金融科技平台与银行合作业务
- 违规事实：在助贷过程中，通过担保公司向企业收取“风险评估费”“技术咨询费”等，实际为变相贷款服务费，综合年化成本超过法定利率上限。
- 处罚结果：平台被吊销相关业务资质，合作银行因管理失职被处以罚款，并暂停合作渠道准入。
5.
虚构“额度占用费”
- 涉事机构：某城商行
- 违规事实：对已审批但未提取的贷款额度，按月收取“额度占用费”，且未在授信协议中明确提示。
- 处罚结果：银保监会认定该收费缺乏合同依据，责令银行整改并处罚款，相关企业可申请退费。
二、常见违规收费类型（监管重点）
转嫁成本类：将银行自身应承担的费用（如抵押登记费、审计费）转嫁至借款人。
强制服务类：强制捆绑保险、理财、账户管理等并收费。
虚构名目类：收取“资金托管费”“贷款安排费”等无实质服务对应的费用。
浮利分费类：将部分贷款利息转化为服务费，规避利率监管。
附加不合理条款：如要求留存部分贷款作为存款，变相提高利率。
三、监管依据与处罚标准
- 主要法规：
- 《商业银行服务价格管理办法》（银保监会令〔2021〕5号）
- 《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》（银保监发〔2020〕18号）
- 《优化营商环境条例》（严禁违规设贷、强制收费）
- 处罚措施：
- 责令退还违规收费
- 处以违法所得1-3倍罚款
- 暂停相关业务准入资格
- 对高管人员警告、罚款或取消任职资格
- 纳入金融机构综合评价评级
四、企业应对建议
仔细审查合同：确认费用条款是否明确，警惕“抽屉协议”或口头承诺。
索取收费凭证：要求提供合规发票，核对收费项目与合同一致性。
投诉举报渠道：如遇乱收费，可向银行监管部门（金融监督管理总局）或12378热线投诉。
保留证据：保存贷款合同、收费凭证、沟通记录等材料。
五、行业监管趋势
近年来，监管部门持续加大对小微企业融资收费的整治力度，重点打击“以贷收费”“浮利分费”“借贷搭售”等行为。2023年以来，多家银行因收费违规被处以百万级罚款。未来，监管科技（如大数据监测）将更多用于识别隐性收费行为。
企业在申请经营贷款时，应主动了解国家关于融资收费的政策红线，合理维护自身权益。金融机构则需加强合规管理，避免通过“创新”收费名目触碰监管底线。
（注：以上案例综合自公开监管处罚信息，具体细节已做模糊化处理。）
