我们假设：
记住一个基准：1个月按30天计，1年按12个月/360天计（金融简易计算）。
1. 知“日”求“月/年”月利率 ≈ 日利率 × 30年化利率 ≈ 日利率 × 360日利率 ≈ 月利率 ÷ 30年化利率 ≈ 月利率 × 12日利率 ≈ 年化利率 ÷ 360月利率 ≈ 年化利率 ÷ 12很多不良借贷会刻意宣传“低日息”来掩盖高昂的年化成本。下面是对比表：
| 宣传用语 | 日利率 | 月利率（约） | 年化利率（约） | 直观感受 |
|---|---|---|---|---|
| “万五/天” | 0.05% | 1.5% | 18% | 信用卡取现、网贷常见利率，已属偏高。 |
| “万三/天” | 0.03% | 0.9% | 10.8% | 部分正规平台消费贷利率。 |
| “千一/天” | 0.1% | 3% | 36% | 法律红线，超过部分法院不支持。非常昂贵！ |
| “月息1分” | - | 1% | 12% | 民间借贷中的常见“公道”价格。 |
| “月息2分” | - | 2% | 24% | 受法律保护的民间借贷利率上限。 |
| 银行房贷 | ~0.012% | ~0.37% | ~4.5% | 基准对比，感受一下差距。 |
重要结论：任何情况下，都必须换算成年化利率（APR）进行比较！ 日息0.03%看着很低，但年化也达到了10.8%，并不便宜。
以上换算为单利、到期一次还本付息的简化模型。现实中，利息计算更复杂：
复利（利滚利）：如果利息未还，计入本金再生利息。其实际年化利率会远高于上述简单换算。
实际年化 = (1 + 期利率)^期数 - 1(1+1.5%)^12 - 1 ≈ 19.6%分期还款（等额本息/等额本金）：这是最大的“幻觉”区！车贷、消费分期常用。
月息×12，日息×360，快速得年化（单利估算）。
心算技巧：听到“日息万X”，直接用 X × 3.6% 快速估算年化。最后忠告：当面对任何借贷或理财产品时，第一问永远是“请问这个产品的年化利率（APR/内部收益率IRR）是多少？” 不要被日息、月息、手续费、服务费等各种名目迷惑。掌握以上知识，你就能一眼看穿真实的资金成本，做出明智的财务决策。
